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长寿时代来临,退休金准备 1 千万真的够吗?专家:别等到 50 岁才想买保险

退休警讯 别等 50 岁才想买保险

台湾去(2021)年 7 月刚修正第六回生命表,反应国人寿命延长的状况,也更凸显「长寿风险」的问题。根据日内瓦协会国际保险经济研究指出,到 2025 年时,长寿风险将使全球退休金缺口达 40 兆美元,长寿风险到底对退休金有什麽影响?

首先,未来退休金准备缺口可能越来越大。以台湾平均余命来看,60 岁後的男性在过去 10 年平均余命延长将近 1 岁,女性则延长 1.4 岁,因此民众准备退休金时,必须加上未来寿命延长的成长率,才能算出足够的退休金。考虑长寿风险,在台湾建议退休後生活须预估 23~25 年,若以每月平均退休生活费用 3 万~4 万元计算,建议每人至少要准备 800 万~1,200 万元退休金。

另外,寿命增加,医疗费用也会随之增加,老年人的医疗费用约为一般人的 3~4 倍,若加计慢性疾病将更为可观,未来民众的不健康余命会越来越长。不健康余命是指每人一生中无法自由行动、需要仰赖他人照顾的时间,在台湾男性平均需要 6.4 年,女性则高达 8.2 年。

以目前每月长照费用 4 万~6 万元估算,平均长照费用每年约 50 万~80 万元,在台湾长期照护需求估计需要准备 400 万~600 万元,这对一般家庭来说是非常沈重的负担,建议最好要买保险。

过去在退休准备上,民众比较重视投资理财,却常忽略年金、医疗与长照保险需求的规划。金融研训院去年公布「台湾金融生活调查」发现,有 25% 民众完全没有买额外保障型保险,目前台湾年金保险保费收入约只占总保费 7.8%,而国人长照保险的投保率也仅约 3.4%,可见高龄保险保障严重不足。而且过去许多民调显示,大部分的台湾民众要到 50 岁左右,才开始想到要买这些高龄保障保险商品。

近年来民众的退休意识已有明显的成长,然而对於退休金准备,往往仍不知道该存多少钱、该买哪些保险。退休 3 大需求为退休理财、健康医疗及长期照护,而长寿风险将会让这些需求越来越大,可预见年金、长照保险、失能险、住院医疗险等高龄保障商品,未来的保费会逐渐调升。建议民众应及早重新检视自己的退休保障缺口,并做好保险规划,才能为自己的退休生活做好最安心的准备。

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