2022国内好用的翻墙

理财须知

从2面向挑「医疗险」最有保障!专家:实支实付4要点,没注意当心无法理赔…

生病住院时,透过医疗险可减轻收入减少或高额医药费的经济负担,不过买错医疗险,可能付了保费却无法获得保障,该如何挑选适合自己的医疗险保单,以及避免理赔争议?

一旦生病住院或手术,医疗险保险金可以补贴部分医疗费用,减轻个人和家庭的经济负担,不过各家保险业者的保单多元且复杂,该如何挑选适合的医疗险保单?建议可从买日额型还是实支实付型、选终身型还是定期型这两方面思考。

投保医疗险之前,首先要认识「日额给付」与「实支实付」的差异。日额给付型医疗险提供的保障是按照住院天数给付定额的理赔金,但随着医疗技术进步,须住院治疗的项目较以往少,或是住院天数不多,却可能支付庞大的自费项目,如果只有日额给付医疗险,可能无法减轻支出负担。

信安保经业务协理暨「保险停看听」粉丝团版主林彦廷表示,相较於日额给付医疗险,实支实付型医疗险能提供病房费、手术费、杂费等限额给付,补贴自费医疗项目的开销,也较能因应未来新型态的医疗技术。

投保实支实付医疗险
须注意4要点

根据金管会规定,1人最多只能投保3张实支实付型医疗险保单,林彦廷说明,实支实付都属於附约,需要搭配主约才能完成配置。林彦廷提醒,投保实支实付型医疗险须注意下列4要点。

要点1:

由於医疗正本收据仅有1张,想投保第2家以上的实支实付型医疗险保单,须挑选有提供副本理赔的保险商品,才能申请理赔给付。此外,每张保单的理赔条款各有优点与限制,可规划具有互补性的2家实支实付,以获得更完善的保障。

要点2:

单一手术项目在不同保险里有不同的理赔定义,为了避免争议,建议挑选保单时,可选择条款有列出「手术名称及费用表」的商品。

此外,如果保单条款载明不在手术表内但可以协议给付理赔,建议保单条款中的「手术」定义应尽量避开仅参照健保227条款(全民健康保险服务给付项目及支付标准第2部第2章第7节的条款)的商品,否则一旦执行的是226治疗处置(如男性割包皮的「包茎环切术」)或3343牙科手术,恐怕无法获得理赔。

要点3:

住院医疗费用保险金的给付项目(俗称杂费),优先选择有「超过全民健康保险给付之医疗费用」的概括式理赔条款保险商品。

要点4:

门诊手术较常发生理赔争议,建议可挑选提供门诊手术独立项目额度的保险商品,加强保障。

优选定期险
解析终身险2迷思

此外,很多人的疑惑是:买医疗险该选择定期型还是终身型?林彦廷表示,除了考量预算,也须了解这2种商品的理赔给付方式,以下解析终身医疗险2种常见的迷思。

首先,部分保户误以为终身医疗险可以补贴所有的住院开销,事实上,终身医疗险只给付每日定额的病房费,例如投保终身医疗险保额1,000元,一旦住院,保险公司会以保额乘上住院天数提供理赔给付,万一住院3天却花费1万元以上,仅理赔日额给付的3,000元恐怕无法减轻负担。

其次,虽然终身型保险商品初期保费较高,但只要缴满20年,就能享有一辈子的保障,相较之下,1年定期型保险商品的保障期间较短,且保费会随着年龄逐渐提高,因此部分保户选择购买终身型保险商品。

对此林彦廷分析,保险公司会以保险商品的保障期限,计算保户在约定的期限内该缴的保费,1年定期型保险商品是将保费摊提在每年(缴付保费期间)享有的保障,因此保费会随着年龄增长、发生机率、通膨等因素而变高,20年期终身型保险商品则是缴满20年则享有终身保障。

了解保险公司计算保费的方式後,仔细计算会发现终身型保险商品与定期型保险商品,两者的保费其实差不多。林彦廷举例,30岁男性购买保额1,000元的情况下,投保终身医疗险年缴保费约2万元左右,1年定期医疗险则约2,000多元,考量通膨与理财规划,建议以定期医疗险为主,每年可以将其余约1.8万元做其他投资理财运用。

检视自己的医疗险後若发现保障不足,想提高实支实付医疗险保障,可以参考附表所列的4张高CP值保单。林彦廷提醒,任何保单都有优点与限制,重要的是衡量个人预算与需求,才能以合乎预算的费用做最完善的保险配置。

钱杂志APP上线啦!快下载你的随身理财宝典:https://emagazine.page.link/AtYg

更多精彩内容,请锁定2021年12月号《Money钱》

0 0 投票数
Article Rating
订阅评论
提醒
guest
0 Comments
内联反馈
查看所有评论

0
希望看到您的想法,请您发表评论x